www.bmtpas.com Dalam kehidupan, tidak semua kebutuhan keuangan dapat direncanakan. Ada saatnya seseorang membutuhkan dana secara mendadak untuk biaya pendidikan, kebutuhan rumah tangga, kesehatan, atau keperluan penting lainnya. Ketika kondisi tersebut terjadi, Islam tidak hanya mengajarkan bagaimana mencari keuntungan, tetapi juga bagaimana menolong orang lain melalui harta yang kita miliki. Salah satu akad yang mencerminkan semangat tersebut adalah qardh.

Qardh merupakan akad pemberian dana kepada pihak lain yang wajib dikembalikan sesuai nilai pokoknya. Akad ini memiliki karakter sosial, bukan akad untuk mencari keuntungan. Karena itu, qardh memiliki posisi yang menarik dalam koperasi syariah: membantu anggota yang membutuhkan sekaligus menghadirkan nilai kebersamaan dan kepedulian.

Apa Itu Akad Qardh?

Secara sederhana, qardh dapat dipahami sebagai pinjaman kebajikan, yaitu pemberian dana kepada seseorang yang membutuhkan dengan kewajiban mengembalikan pokok pinjaman.

Allah SWT berfirman:

مَنْ ذَا الَّذِي يُقْرِضُ اللَّهَ قَرْضًا حَسَنًا فَيُضَاعِفَهُ لَهُ أَضْعَافًا كَثِيرَةً

“Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik, maka Allah akan melipatgandakan pembayaran kepadanya dengan kelipatan yang banyak.”

(QS. Al-Baqarah: 245)

Istilah “meminjamkan kepada Allah” tentu bukan berarti Allah membutuhkan pinjaman. Ungkapan tersebut merupakan bentuk motivasi agar manusia bersedia menginfakkan dan menggunakan hartanya untuk kebaikan. Apa yang diberikan di jalan Allah akan mendapatkan balasan yang jauh lebih besar.

Dalam konteks qardh, misalnya seorang anggota memperoleh dana Rp1.000.000. Maka pokok yang harus dikembalikan adalah Rp1.000.000. Tambahan yang dipersyaratkan sejak awal sebagai keuntungan atas pinjaman bukanlah karakter qardh.

Qardh Bukan Pembiayaan untuk Mencari Margin

Di sinilah pentingnya memahami perbedaan qardh dengan akad pembiayaan komersial.

Pada murabahah, misalnya, koperasi memperoleh keuntungan berupa margin dari transaksi jual beli. Pada ijarah, terdapat ujrah atau imbalan atas manfaat suatu jasa atau aset. Sementara qardh tidak didesain untuk menghasilkan keuntungan dari pokok pinjaman.

Dengan demikian, apabila kebutuhan anggota memang bersifat komersial dan dapat menggunakan akad jual beli atau jasa, akad yang sesuai dapat digunakan. Namun ketika tujuannya adalah membantu kebutuhan tertentu tanpa mengambil keuntungan dari pinjaman, qardh memiliki karakter yang berbeda.

Pemilihan akad menjadi penting karena dalam koperasi syariah akad bukan sekadar istilah administratif, tetapi menentukan bagaimana hubungan ekonomi antara koperasi dan anggota harus dijalankan.

Mengapa Qardh Penting bagi Koperasi Syariah?

Koperasi syariah memiliki dua wajah yang saling melengkapi. Di satu sisi, koperasi harus dikelola secara profesional dan sehat. Di sisi lain, koperasi membawa semangat kebersamaan dan saling membantu.

Qardh menjadi salah satu sarana untuk menghadirkan semangat ta’awun, yaitu tolong-menolong dalam kebaikan.

Allah SWT berfirman:

وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَى

“Dan tolong-menolonglah kamu dalam kebajikan dan ketakwaan.”

(QS. Al-Ma’idah: 2)

Melalui qardh, dana tidak semata-mata dipandang sebagai alat untuk menghasilkan keuntungan. Dana juga dapat menjadi sarana membantu anggota yang sedang menghadapi kesulitan.

Qardh Tetap Memerlukan Amanah dan Disiplin

Karena bersifat sosial, bukan berarti qardh boleh diberikan tanpa aturan. Justru karena dana tersebut merupakan amanah, pengelolaannya harus dilakukan dengan tertib.

Koperasi perlu memiliki ketentuan yang jelas mengenai siapa yang dapat memperoleh qardh, tujuan penggunaannya, batas nominal, jangka waktu, kemampuan pengembalian, mekanisme pencairan, dan pencatatannya.

Demikian pula anggota penerima qardh harus memahami bahwa kemudahan memperoleh bantuan harus diikuti dengan kesungguhan mengembalikan dana.

Rasulullah ﷺ bahkan memberikan perhatian besar terhadap kewajiban membayar utang. Dalam hadis yang diriwayatkan oleh Bukhari dan Muslim, Nabi ﷺ menjelaskan bahwa jiwa seorang mukmin masih tergantung karena utangnya sampai utang tersebut dilunasi.

Pesannya sangat jelas: bantuan yang diterima bukan berarti kewajiban menjadi hilang.

Bolehkah Memberikan Tambahan Saat Mengembalikan Qardh?

Prinsip penting dalam qardh adalah tidak menetapkan tambahan sebagai keuntungan yang dipersyaratkan dalam akad. Namun, apabila seseorang mengembalikan pinjaman dengan tambahan secara sukarela, tanpa disyaratkan sebelumnya dan tanpa menjadi kebiasaan yang mengikat, pembahasannya berbeda.

Rasulullah ﷺ pernah mengembalikan pinjaman dengan sesuatu yang lebih baik. Dalam hadis riwayat Bukhari dan Muslim, Nabi ﷺ bersabda bahwa sebaik-baik manusia adalah yang paling baik dalam membayar utang.

Hadis tersebut menunjukkan pentingnya ihsan dalam pelunasan utang, tetapi tidak dapat dijadikan alasan untuk menetapkan keuntungan tambahan sebagai syarat qardh.

Karena itu, koperasi syariah harus berhati-hati agar biaya administrasi, denda, atau tambahan pembayaran tidak berubah fungsi menjadi keuntungan yang dipersyaratkan atas pinjaman.

Contoh Sederhana dalam Koperasi Syariah

Misalnya seorang anggota membutuhkan dana Rp2.000.000 untuk kebutuhan mendesak. Setelah melalui mekanisme yang ditetapkan koperasi, anggota memperoleh qardh sebesar Rp2.000.000 dengan kesepakatan pengembalian dalam jangka waktu tertentu.

Jika tidak ada ketentuan tambahan yang menjadi keuntungan atas pinjaman, maka kewajiban pokok anggota tetap Rp2.000.000.

Setelah dana dikembalikan, dana tersebut dapat kembali digunakan untuk membantu anggota lain sesuai kebijakan koperasi. Dengan demikian, satu dana dapat memberikan manfaat secara berulang.

Di sinilah muncul sebuah gagasan menarik: qardh dapat menjadi dana yang berputar dari satu tangan ke tangan lainnya untuk menghadirkan manfaat.

Qardh dan Jati Diri Koperasi

Koperasi pada dasarnya dibangun atas semangat kebersamaan. Anggota tidak hanya datang ketika membutuhkan produk keuangan, tetapi juga menjadi bagian dari ekosistem yang saling mendukung.

Qardh memperkuat nilai tersebut. Anggota yang hari ini menerima bantuan mungkin suatu saat berada dalam kondisi yang lebih baik dan dapat berkontribusi membantu anggota lainnya.

Karena itu, keberhasilan qardh tidak hanya diukur dari berapa banyak dana yang disalurkan, tetapi juga dari berapa banyak anggota yang terbantu dan seberapa baik amanah dana tersebut dijaga.

Tiga Hikmah Qardh bagi Anggota

Pertama, menumbuhkan kepedulian. Qardh mengajarkan bahwa harta memiliki fungsi sosial.

Kedua, mendidik tanggung jawab. Penerima qardh belajar bahwa bantuan harus diikuti dengan komitmen mengembalikan amanah.

Ketiga, membangun persaudaraan ekonomi. Hubungan koperasi dan anggota tidak hanya berbicara tentang transaksi, tetapi juga tentang kepedulian dan kebersamaan.

Penutup

Qardh menunjukkan bahwa ekonomi syariah tidak selalu berbicara tentang bagaimana mendapatkan keuntungan. Ada ruang yang sangat penting untuk memberi manfaat, meringankan beban, dan menolong sesama.

Bagi koperasi syariah, qardh dapat menjadi instrumen untuk menerjemahkan nilai ta’awun ke dalam praktik ekonomi. Namun, semangat sosial tersebut harus berjalan bersama tata kelola yang amanah, transparan, tertib, dan sesuai prinsip syariah.

Pada akhirnya, qardh mengajarkan sebuah pesan sederhana tetapi mendalam: ketika kita memiliki kemampuan untuk membantu orang lain, harta dapat menjadi jalan hadirnya kebaikan. Koperasi syariah bukan hanya tempat anggota memperoleh layanan keuangan, tetapi juga dapat menjadi tempat tumbuhnya budaya saling membantu.

Dengan pengelolaan yang tepat, qardh bukan sekadar “pinjaman tanpa keuntungan”, melainkan wujud nyata persaudaraan dan kepedulian dalam membangun ekonomi yang lebih berkeadilan.