www.bmtpas.com Agunan, dalam konteks keuangan, adalah aset atau properti yang dijadikan jaminan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman untuk mengamankan pinjaman. Jika peminjam gagal memenuhi kewajiban pembayaran, pemberi pinjaman memiliki hak untuk mengambil alih agunan tersebut untuk menutupi kerugian. Terdapat tiga fungsi utama agunan: pertama, sebagai pengaman bagi pemberi pinjaman untuk meminimalkan risiko kredit macet; kedua, sebagai motivasi bagi peminjam untuk memenuhi kewajibannya; dan ketiga, sebagai alat penilaian kredibilitas peminjam.
Agunan dipersyaratkan dalam pembiayaan untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman. Dengan adanya agunan, lembaga keuangan memiliki perlindungan tambahan jika terjadi default atau gagal bayar oleh peminjam. Agunan juga menunjukkan komitmen peminjam, karena mereka harus menyediakan aset berharga sebagai jaminan. Hal ini membantu lembaga keuangan dalam menilai tingkat kepercayaan dan kredibilitas peminjam, serta mengatur tingkat suku bunga dan persyaratan lainnya berdasarkan risiko yang lebih terukur.
Dalam praktiknya, terdapat beberapa jenis agunan yang menarik bagi lembaga keuangan. Pertama, properti real estate seperti rumah atau tanah, karena memiliki nilai yang relatif stabil dan cenderung meningkat seiring waktu. Kedua, kendaraan bermotor, yang meskipun mengalami depresiasi, tetap memiliki nilai yang signifikan. Ketiga, deposito atau aset finansial lainnya, yang memiliki likuiditas tinggi dan mudah dicairkan jika diperlukan.
Fidusia dan hak tanggungan (HT) adalah dua bentuk jaminan/agunan yang umum digunakan dalam perikatan di Indonesia. Fidusia adalah pengalihan hak kepemilikan suatu benda bergerak kepada penerima fidusia, namun tetap dalam penguasaan pemberi fidusia. Dalam hal ini, peminjam tetap dapat menggunakan aset tersebut selama masih membayar kewajibannya. Hak tanggungan, di sisi lain, adalah hak yang diberikan kepada kreditur untuk mengambil alih dan menjual properti tetap (seperti tanah dan bangunan) jika debitur gagal memenuhi kewajibannya. HT memberikan kreditur hak yang lebih kuat karena melibatkan properti tetap yang cenderung memiliki nilai lebih besar dan stabil.
Pembiayaan syariah, yang berlandaskan prinsip-prinsip Islam, juga menerapkan konsep agunan untuk memastikan keamanan finansial. Dalam pembiayaan syariah, agunan digunakan untuk memitigasi risiko dan memastikan kepatuhan terhadap prinsip-prinsip keadilan dan transparansi. Pembiayaan syariah tetap mengedepankan perlindungan aset melalui mekanisme seperti murabahah, ijarah, dan musyarakah yang seringkali membutuhkan agunan sebagai bentuk keamanan tambahan.
Dengan adanya agunan, baik dalam sistem konvensional maupun syariah, lembaga keuangan dapat memberikan pembiayaan dengan lebih percaya diri, sementara peminjam juga memiliki tanggung jawab yang jelas untuk memenuhi kewajibannya