Pendahuluan

www.bmtpas.com Kemampuan memperoleh penghasilan merupakan salah satu hal penting dalam kehidupan. Namun, kesejahteraan keluarga tidak hanya ditentukan oleh besarnya pendapatan. Cara mengelola uang, mengendalikan pengeluaran, memilih pembiayaan, dan mempersiapkan kebutuhan masa depan juga memiliki peran besar.

Di era digital, berbagai fasilitas keuangan semakin mudah diakses. Masyarakat dapat mengajukan pembiayaan, membeli barang secara cicilan, dan menggunakan layanan keuangan hanya melalui telepon genggam.

Sayangnya, kemudahan tersebut terkadang membuat seseorang kurang mempertimbangkan kemampuan finansialnya. Keinginan membeli sesuatu lebih cepat daripada kemampuan membayarnya. Akibatnya, kewajiban angsuran menumpuk dan kondisi keuangan keluarga menjadi tidak sehat.

Dalam Islam, harta merupakan amanah yang harus diperoleh dan dikelola secara bertanggung jawab. Karena itu, literasi keuangan syariah tidak hanya mengajarkan cara mendapatkan keuntungan, tetapi juga bagaimana menjaga harta agar tidak habis karena keputusan yang keliru.

Memahami Kemampuan Sebelum Mengambil Pembiayaan

Pembiayaan dapat menjadi sarana yang bermanfaat apabila digunakan secara tepat. Pembiayaan produktif, misalnya, dapat membantu pedagang mengembangkan usaha, petani membeli sarana produksi, atau peternak menambah jumlah ternak.

Pembiayaan konsumtif juga dapat membantu memenuhi kebutuhan rumah tangga, seperti membeli kendaraan, peralatan elektronik, atau memperbaiki rumah.

Namun, setiap pembiayaan harus disesuaikan dengan kemampuan membayar.

Seseorang perlu menghitung penghasilan bersih, pengeluaran rutin, kewajiban yang sudah berjalan, dan kebutuhan darurat. Jangan hanya mempertimbangkan apakah pengajuan pembiayaan akan disetujui oleh lembaga keuangan.

Sebagai contoh, seseorang memiliki penghasilan Rp5 juta setiap bulan. Ia kemudian mengambil beberapa fasilitas cicilan dengan total angsuran Rp2,5 juta. Meskipun secara perhitungan masih memiliki sisa penghasilan, belum tentu jumlah tersebut cukup untuk memenuhi kebutuhan keluarga.

Karena itu, kemampuan mendapatkan pembiayaan tidak selalu sama dengan kemampuan mengembalikannya.

Memahami Akad dalam Pembiayaan Syariah

Salah satu pembeda utama lembaga keuangan syariah adalah penggunaan akad yang sesuai dengan prinsip Islam.

Beberapa akad yang sering digunakan antara lain:

• Murabahah: transaksi jual beli dengan menyebutkan harga perolehan dan keuntungan yang disepakati.
• Mudharabah: kerja sama usaha antara pemilik modal dan pengelola usaha dengan pembagian keuntungan sesuai kesepakatan.
• Musyarakah: kerja sama usaha dengan kontribusi modal dari para pihak.
• Ijarah: akad pemindahan hak manfaat suatu barang atau jasa melalui pembayaran sewa.

Masyarakat perlu memahami bahwa nama akad saja tidak cukup. Pelaksanaan transaksi juga harus sesuai dengan ketentuan akad tersebut.

Sebelum menyetujui pembiayaan, calon anggota atau nasabah perlu memahami harga, margin, jangka waktu, jadwal pembayaran, serta hak dan kewajibannya.

Transparansi merupakan bagian penting dari transaksi syariah. Kedua belah pihak harus memahami kesepakatan dan tidak boleh ada informasi penting yang disembunyikan.

Membangun Kebiasaan Menabung dan Dana Darurat

Salah satu fondasi keuangan yang sehat adalah kebiasaan menabung.

Menabung tidak harus menunggu memiliki penghasilan besar. Seseorang dapat memulainya dengan menyisihkan sebagian penghasilan secara rutin, meskipun jumlahnya kecil.

Konsistensi jauh lebih penting daripada menunggu memiliki uang dalam jumlah besar.

Selain tabungan, keluarga juga perlu membangun dana darurat. Dana ini digunakan untuk menghadapi kebutuhan yang tidak terduga, seperti biaya kesehatan, perbaikan kendaraan, atau penurunan penghasilan.

Dengan adanya dana darurat, seseorang tidak selalu harus mengambil pembiayaan baru ketika menghadapi kesulitan.

Perencanaan keuangan juga perlu memperhatikan kebutuhan jangka panjang, seperti pendidikan anak, persiapan hari tua, dan kebutuhan ibadah haji atau umrah.

Menjaga Harta sebagai Bagian dari Maqashid Syariah

Dalam Islam, terdapat tujuan utama syariah yang dikenal sebagai maqashid syariah. Salah satunya adalah hifzhul mal, yaitu menjaga dan melindungi harta.

Menjaga harta bukan hanya berarti mengumpulkan kekayaan, tetapi juga memastikan bahwa harta diperoleh melalui cara halal, digunakan secara tepat, dan tidak disia-siakan.

Rasulullah ﷺ bersabda:

لَا تَزُولُ قَدَمَا عَبْدٍ يَوْمَ الْقِيَامَةِ حَتَّى يُسْأَلَ عَنْ مَالِهِ مِنْ أَيْنَ اكْتَسَبَهُ وَفِيمَ أَنْفَقَهُ

Artinya: “Tidak akan bergeser kedua kaki seorang hamba pada hari kiamat sampai ia ditanya tentang hartanya, dari mana ia memperolehnya dan untuk apa ia membelanjakannya.” (HR. Tirmidzi).

Hadis ini memberikan pengingat bahwa tanggung jawab terhadap harta mencakup dua hal: cara memperolehnya dan cara membelanjakannya.

Oleh sebab itu, pengelolaan keuangan harus memperhatikan keseimbangan antara kebutuhan pribadi, keluarga, kewajiban sosial, dan ibadah.

Peran BMT dalam Meningkatkan Literasi Keuangan Anggota

Lembaga keuangan syariah, termasuk BMT, memiliki peluang besar untuk membantu masyarakat membangun kebiasaan keuangan yang sehat.

Peran BMT tidak seharusnya berhenti pada penghimpunan simpanan dan penyaluran pembiayaan. BMT juga dapat menjadi mitra edukasi yang membantu anggota memahami pengelolaan keuangan.

Beberapa langkah yang dapat dilakukan adalah memberikan penjelasan akad sebelum transaksi, membantu anggota menghitung kemampuan membayar, mendorong kebiasaan menabung, dan memberikan edukasi mengenai investasi ilegal serta penipuan digital.

BMT juga perlu menyampaikan informasi produk secara transparan sehingga anggota memahami manfaat, biaya, risiko, dan kewajibannya.

Dengan demikian, hubungan BMT dan anggota tidak sekadar hubungan transaksi, tetapi juga hubungan pemberdayaan.

Anggota yang semakin memahami keuangan akan lebih bijaksana dalam mengambil keputusan. Pada saat yang sama, kualitas pembiayaan dan kesehatan lembaga juga dapat terjaga.

Penutup

Keuangan yang sehat tidak selalu berarti memiliki penghasilan besar atau kekayaan melimpah. Keuangan yang sehat tercermin dari kemampuan memenuhi kebutuhan, mengendalikan pengeluaran, mengelola kewajiban, memiliki tabungan, dan mempersiapkan masa depan.

Literasi keuangan syariah membantu masyarakat memahami bahwa setiap keputusan keuangan memiliki konsekuensi. Karena itu, jangan mengambil pembiayaan hanya karena tersedia fasilitas cicilan. Jangan pula mengembangkan harta dengan cara yang tidak jelas sumber dan risikonya.

Harta adalah amanah. Mengelolanya dengan bijaksana merupakan bagian dari ikhtiar menjaga kehidupan yang lebih baik, memperoleh keberkahan, dan mempertanggungjawabkannya di hadapan Allah SWT.