www.bmtpas.com Kemajuan teknologi telah mengubah cara masyarakat berbelanja. Jika dahulu seseorang harus memiliki uang sebelum membeli barang, sekarang tersedia fasilitas pembayaran yang memungkinkan barang dibawa pulang lebih dahulu, sementara pembayarannya dilakukan kemudian. Salah satu fasilitas yang semakin populer adalah Paylater.

Sekilas, Paylater menawarkan kemudahan. Cukup menggunakan telepon genggam, seseorang dapat membeli pakaian, peralatan rumah tangga, makanan, bahkan tiket perjalanan tanpa harus membayar secara langsung. Namun, di balik kemudahan tersebut terdapat risiko yang perlu dipahami. Kemampuan membeli sesuatu tidak selalu berarti kemampuan membayarnya.

Paylater dapat menjadi jebakan keuangan ketika seseorang menggunakannya tanpa perhitungan. Keinginan belanja yang semula sederhana bisa berkembang menjadi kebiasaan berutang. Tagihan yang menumpuk, biaya tambahan, denda keterlambatan, dan tekanan psikologis akhirnya mengganggu ketenangan hidup.

Karena itu, Paylater perlu dipahami bukan hanya dari sisi kemudahan teknologi, tetapi juga dari aspek pengelolaan keuangan, tanggung jawab moral, dan ketentuan syariah.

Mengapa Paylater Bisa Menjadi Jebakan Keuangan?

Ada beberapa risiko yang sering tidak disadari pengguna.

1. Mendorong perilaku konsumtif

Paylater membuat seseorang merasa memiliki kemampuan belanja lebih besar daripada uang yang sebenarnya tersedia. Barang yang sebelumnya tidak terlalu dibutuhkan akhirnya dibeli karena tersedia fasilitas pembayaran tertunda.

2. Tagihan kecil yang menumpuk

Satu transaksi mungkin hanya Rp100.000 atau Rp200.000. Namun, ketika dilakukan berkali-kali melalui beberapa aplikasi, total tagihan bisa mencapai jutaan rupiah. Penghasilan bulanan akhirnya habis untuk membayar keputusan belanja masa lalu.

3. Bunga, biaya layanan, dan denda

Sebagian layanan mengenakan bunga, biaya administrasi, atau biaya layanan. Apabila pembayaran terlambat, pengguna dapat dikenai denda sesuai perjanjian. Akibatnya, jumlah yang harus dibayar semakin besar.

4. Mengganggu kesehatan keuangan dan mental

Seseorang yang memiliki banyak tagihan sering mengalami kecemasan menjelang tanggal jatuh tempo. Bahkan, tidak sedikit yang mengambil pinjaman baru untuk membayar utang lama. Inilah awal terbentuknya lingkaran utang yang sulit dihentikan.

OJK juga mengingatkan adanya potensi jebakan utang (debt trap) dalam penggunaan BNPL. Karena itu, masyarakat perlu memahami kemampuan membayar sebelum memanfaatkan fasilitas tersebut.

Bagaimana Pandangan Islam terhadap Paylater?

Dalam Islam, transaksi pembayaran secara tertunda pada dasarnya tidak otomatis dilarang. Jual beli dengan pembayaran tunai maupun angsuran diperbolehkan selama memenuhi ketentuan syariah.

Allah SWT berfirman dalam QS. Al-Baqarah ayat 275:

وَأَحَلَّ اللّٰهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبٰوا

Artinya: “Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.”

Ayat ini memberikan prinsip penting bahwa keuntungan dalam jual beli diperbolehkan, tetapi tambahan yang termasuk riba dalam transaksi utang-piutang dilarang.

Sebagai contoh, seseorang membeli barang seharga Rp1.000.000 dengan pembayaran tunai. Jika penjual menawarkan harga angsuran Rp1.200.000 dan pembeli menyepakati harga tersebut sejak awal, transaksi dapat dibolehkan melalui akad jual beli yang memenuhi ketentuan syariah.

Namun, berbeda halnya apabila seseorang memperoleh pinjaman Rp1.000.000, kemudian diwajibkan mengembalikan Rp1.200.000 karena adanya tambahan yang disyaratkan atas pinjaman tersebut. Tambahan semacam ini termasuk persoalan riba.

Karena itu, status syariah Paylater harus dilihat dari akad dan mekanismenya, bukan sekadar nama atau label produknya.

Beberapa hal yang harus diperhatikan:

• Tidak mengandung bunga atau tambahan riba atas pinjaman.

• Akad dan harga transaksi harus jelas sejak awal.

• Tidak mengandung gharar atau ketidakjelasan yang merugikan.

• Biaya administrasi harus memiliki dasar jasa yang nyata dan tidak menjadi kamuflase bunga.

• Ketentuan denda keterlambatan harus sesuai prinsip syariah.

Dengan demikian, tidak semua Paylater otomatis haram. Namun, layanan yang mensyaratkan bunga atas pinjaman atau tambahan karena perpanjangan waktu pembayaran harus dihindari.

Bagaimana Cara Berhenti dari Kecanduan Paylater?

Bagi seseorang yang sudah terbiasa menggunakan Paylater, berhenti memang tidak selalu mudah. Apalagi jika belanja sudah menjadi cara untuk memperoleh kesenangan atau pelarian dari tekanan hidup.

Namun, kebiasaan tersebut bisa diubah secara bertahap.

1. Akui masalah dan bulatkan tekad

Sadari bahwa kebiasaan berutang untuk memenuhi keinginan konsumtif bukan solusi keuangan. Buat komitmen untuk tidak menambah transaksi Paylater baru.

2. Hentikan akses untuk berutang

Nonaktifkan fasilitas Paylater, hapus metode pembayaran dari aplikasi belanja, dan jika memungkinkan tutup akun setelah seluruh kewajiban diselesaikan. Jangan tergoda promosi diskon yang mendorong belanja kembali.

3. Catat seluruh utang

Buat daftar seluruh tagihan, jumlah pokok, biaya, dan tanggal jatuh tempo. Susun prioritas pembayaran berdasarkan kemampuan keuangan. Jangan mengambil pinjaman baru untuk menutup utang lama.

4. Susun anggaran dan disiplin membayar

Dahulukan kebutuhan pokok, kewajiban keluarga, dan pembayaran utang. Kurangi pengeluaran yang tidak mendesak. Jika mengalami kesulitan, segera komunikasikan dengan penyedia layanan untuk mencari penyelesaian yang sesuai ketentuan.

5. Bangun kebiasaan menabung

Biasakan menyisihkan uang meskipun jumlahnya kecil. Terapkan prinsip membeli setelah uang tersedia, bukan membeli karena fasilitas kredit tersedia. Tabungan akan membantu membangun kembali rasa aman dalam keuangan.

6. Perbaiki kebiasaan dan lingkungan

Kurangi aktivitas melihat promosi belanja, unfollow akun yang memicu konsumsi berlebihan, dan isi waktu dengan kegiatan yang lebih produktif. Jika dorongan berutang sulit dikendalikan, mintalah dukungan keluarga atau bantuan profesional.

7. Perkuat kesadaran spiritual

Ingatlah bahwa setiap utang merupakan amanah yang harus ditunaikan. Perbanyak istigfar, berdoa, dan berusaha memperbaiki pola hidup. Jangan menganggap utang sebagai sesuatu yang ringan.

Rasulullah SAW mengajarkan agar umat Islam berlindung kepada Allah dari lilitan utang. Salah satu doa beliau adalah:

اللّٰهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ

Artinya: “Ya Allah, sesungguhnya aku berlindung kepada-Mu dari perbuatan dosa dan lilitan utang.” (HR. Bukhari).

Penutup

Paylater bukan sekadar persoalan teknologi pembayaran, tetapi juga persoalan kedewasaan dalam mengelola keuangan. Kemudahan bertransaksi seharusnya membuat kehidupan lebih praktis, bukan justru menambah beban ekonomi.

Dalam perspektif Islam, kehati-hatian terhadap utang merupakan bagian dari menjaga harta (hifzhul mal). Jangan sampai keinginan menikmati sesuatu hari ini mengorbankan ketenangan hidup pada masa mendatang.

Lebih baik menunda membeli barang sampai memiliki uang daripada menikmati barang sekarang dengan beban utang yang berkepanjangan. Sebab, kemampuan mengendalikan keinginan jauh lebih berharga daripada kemampuan membeli sesuatu dengan berutang.